Driekwart van de zelfstandigen is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Vaak omdat de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hoog zijn. Daarnaast kunnen sommige zelfstandigen zich alleen tegen een extra hoge premie verzekeren, bijvoorbeeld vanwege hun leeftijd of medische voorgeschiedenis.

Daardoor heeft een groot deel van de zzp’ers geen financieel vangnet wanneer zij langdurig ziek worden of een ongeval krijgen. Als zij vervolgens in de bijstand terechtkomen, kan dat de druk op de sociale voorzieningen vergroten.

Het kabinet wil daarom een verplichte basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (zzp-AOV) invoeren. Deze verzekering moet zelfstandigen bij arbeidsongeschiktheid een minimuminkomen garanderen. Volgens de huidige plannen gaat deze basisverzekering maximaal €171 bruto per maand kosten. Zelfstandigen die al een private verzekering hebben, of werken via een eigen BV, vallen niet onder deze regeling.

Premie maximaal €171 per maand
Minister Aartsen van Werk en Participatie heeft de plannen voor de verplichte zzp-AOV aangekondigd. Het kabinet wil zelfstandigen daarbij wel voldoende ruimte geven om te ondernemen. Daarom blijft het bij een basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid, die zelfstandigen tot hun AOW-leeftijd verzekert van een uitkering tot maximaal het wettelijk minimumloon.

De premie bedraagt 5,4% van de winst uit onderneming. Hoe lager de winst, hoe lager de premie. Wel geldt een maximum van €171 bruto per maand. Dat bedrag is gebaseerd op het wettelijk minimumloon van 2025 en zal worden geïndexeerd.

Wachttijd van twee jaar voordat een uitkering wordt ontvangen
Niet alle zelfstandigen vallen onder deze basisverzekering. De regeling geldt bijvoorbeeld niet voor:

• zelfstandigen die al een private arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebben
• directeur-grootaandeelhouders (dga’s)
• zelfstandigen die daarnaast als werknemer werken en via hun werkgever voldoende verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid.

Wanneer een zelfstandige arbeidsongeschikt raakt, geldt een wachttijd van twee jaar voordat een uitkering wordt verstrekt. In deze periode moet de zelfstandige het inkomensverlies zelf opvangen, bijvoorbeeld met spaargeld of via het inkomen van een partner.

Veelgestelde vragen over de verplichte zzp-AOV

Wat is de verplichte AOV voor zzp’ers? De verplichte zzp-AOV is een basisverzekering die zelfstandigen bij arbeidsongeschiktheid een minimuminkomen moet garanderen.

Hoe hoog wordt de premie? De premie bedraagt 5,4% van de winst uit onderneming, met een maximum van €171 per maand.

Geldt de verzekering voor alle zelfstandigen? Nee. Zelfstandigen met een private AOV, directeur-grootaandeelhouders en zelfstandigen die via een baan al verzekerd zijn, vallen niet onder de regeling.

Wanneer wordt de uitkering uitgekeerd? Na een wachttijd van twee jaar. In die periode van twee jaar moet de zelfstandige het inkomensverlies zelf opvangen.

WERKEN MET ZZP'ERS? REGEL HET ZORGVULDIG MET DEZE HR-TOOLS